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Garanzie pubbliche e concessione del credito: limiti e responsabilità nei tempi eccezionali

Garanzie pubbliche e concessione del credito: limiti e responsabilità nei tempi eccezionali

Introduzione

Il 27 giugno 2025, presso il Tribunale di Ancona, il Prof. Avv. Daniele Maffeis interverrà su un tema cruciale per il diritto bancario e finanziario: la concessione di credito assistita da garanzia pubblica, ma potenzialmente abusiva o imprudente. In particolare, l’attenzione sarà rivolta all’uso delle garanzie statali previste in contesti emergenziali – come quello generato dalla crisi Covid-19 – e alle conseguenze giuridiche delle scelte operate da intermediari e garanti. L’obiettivo è riflettere su come conciliare regole generali come la diligenza professionale e la tutela dell’ordine pubblico economico con le normative eccezionali dettate dall’urgenza.

La concessione abusiva o imprudente del credito

Nel diritto bancario, la concessione di credito può diventare oggetto di sindacato se risulta priva di adeguata istruttoria o se concessa in presenza di segnali evidenti di crisi dell’impresa. L’abuso si configura quando il finanziamento è concesso violando norme imperative o finalità pubbliche; l’imprudenza, invece, attiene al mancato rispetto degli standard professionali nella valutazione del rischio.

Crisi e accesso alla garanzia pubblica

Un punto cruciale riguarda l’ammissibilità delle garanzie pubbliche in presenza di una crisi aziendale già in atto. La normativa emergenziale ha previsto deroghe e facilitazioni, ma rimane centrale il principio di veridicità delle dichiarazioni rese in sede di richiesta e la presenza di un piano concreto per fronteggiare la crisi.

Il ruolo dell’istruttoria

L’intermediario finanziario ha l’obbligo di svolgere un’istruttoria adeguata e documentata sul merito creditizio. L’assenza o la superficialità della valutazione può comportare la responsabilità dell’ente erogatore, specie se si rivela che le dichiarazioni del richiedente erano false o omissive.

Garanzia pubblica: ancillare o sostitutiva?

Una riflessione delicata riguarda il rapporto tra il finanziamento e la garanzia: se quest’ultima sia davvero strumentale (ancillare) al credito o, di fatto, lo sostituisca. Nel caso delle garanzie pubbliche, il rischio è che la sicurezza dell’intervento statale riduca la diligenza nella concessione del credito. Tuttavia, proprio in quanto pubblica, la garanzia deve mantenere un legame di necessità e proporzionalità con l’operazione sottostante.

Conseguenze giuridiche

Nel valutare la legittimità dell’operazione, occorre verificare: la validità del contratto di finanziamento, l’efficacia della garanzia concessa e l’eventuale responsabilità per negligenza istruttoria. Il superamento della fase emergenziale non esime dalla ricostruzione critica degli eventi e dall’accertamento delle responsabilità, anche in ottica preventiva.

Conclusione

Il tema della concessione di credito in periodi eccezionali solleva questioni giuridiche complesse, che richiedono un’interpretazione equilibrata delle norme. L’interprete è chiamato a ricomporre l’eccezione con la regola, assicurando che la tutela dell’interesse pubblico e della correttezza bancaria non venga meno al cessare dell’emergenza.

L’articolo è ispirato all’intervento del Prof. Avv. Daniele Maffeis al Tribunale di Ancona, previsto per il 27 giugno 2025. Per approfondire i temi trattati o ricevere aggiornamenti, è possibile consultare periodicamente il blog dello Studio.

Pubblicazioni anno 2024

Le pubblicazioni del Prof. Avv. Daniele Maffeis – Anno 2024

  • “I contratti del mercato finanziario”, in Trattato di diritto civile e commerciale Cicu-Messineo-Mengoni-Schlesinger diretto da Vincenzo Roppo e Franco Anelli, Milano, 2024;
  • “Lo sport come mercato”, in Rivista di diritto sportivo, 2024, pagg. 41 – 44;;
  • “L’aspro sentiero dell’interprete del contratto finanziarizzato”, in Foro italiano, 2024, coll. 941 – 943.

    Le pubblicazioni dell’avv. Andrea Caloni – Anno 2024

    • “Risoluzione per inadempimento e comportamento contraddittorio. Autoresponsabilità e struttura del rimedio”, Torino, 2024;
    • “Cessione di prodotti agricoli e alimentari: struttura della contrattazione e rimedi”, in Diritto agroalimentare, 2024, pagg. 293-327.
    • “Blockchain and Sustainable Art: Information Asymmetries and Contractual Transparency”, in Arte e diritto, 2024, pagg. 341-346.

    Pubblicazioni anno 2023

    Le pubblicazioni del Prof. Avv. Daniele Maffeis – Anno 2023

    • “Valore residuo degli strumenti finanziari e liquidazione del danno all’investitore”, ne Le Società, 2023, pagg. 77 – 82;
    • “Clausole di connessione e trasparenza nell’offerta al pubblico di leasing aleatori”, in Foro italiano, 2023, coll. 1104 – 1109;
    • “Clausola e causa nel diritto civile della finanza”, in Nuova giur. civ. comm., 2023, II, pp. 938 – 945;
    • “L’indebitamento probabile degli enti locali dopo Cattolica alla prova dell’ordine pubblico internazionale”, in Nuovo diritto civile, 2023, pp. 49-55;

     

    Le pubblicazioni dell’avv. Andrea Caloni – Anno 2023

     

    • “Interessi ai sensi dell’art. 1284, comma 4, c.c. e obbligazioni di fonte non contrattuale”, nota a Cass., 3 gennaio 2023, n. 61, in Resp. civ. prev., 2023, pagg. 801-812;
    • “Cripto-attività e contratti: brevi considerazioni dopo MiCAR”, editoriale del 26 ottobre 2023 in Giustiziacivile.com.

    I convegni del Prof. Avv. Daniele Maffeis – Anno 2022

    • Docenza Master II Livello in Banking, Financial and Insurance Law – Milano, 30 aprile 2022 –– Università del Salento (Webinar)
    • Relazione al Convegno “La nuova disciplina europea dei mercati digitali: nuovi paradigmi dell’autonomia contrattuale” – Milano, 14-15 settembre 2022 –Università degli Studi di Milano
    • Relazione al Convegno “Seminario del ciclo <<Ottant’anni del codice civile. Sei percorsi fra norme originali, novellate e diritto vivente: Libro IV – Moneta e Interessi: Salvaguardia del credito vs. protezione del debitore>>” – Milano, 29 settembre 2022 – Camera Civile di Milano +
    • Relazione al Convegno “La distribuzione dei prodotti bancari, finanziari e assicurativi” – Milano, 4-5 ottobre 2022 – Paradigma S.r.l.
    • Relazione al Convegno “Il diritto bancario nell’oggi” (V Edizione)” – Milano, 14 ottobre 2022 – Università degli Studi di Milano

    Le pubblicazioni dell’avv. Andrea Caloni – Anno 2022

     

    • “Blockchain e mercato dell’arte: spunti di diritto privato”, in Arte e Diritto, 2022, pagg. 183 – 207
    • “Accettazione dell’adempimento parziale e risoluzione per inadempimento”, nota a Cass., 25 gennaio 2022, n. 2223, in Pactum, 2022, pagg. 395 – 404
    • “Dilazioni di pagamento e finanziamento: categorie civilistiche nella riqualificazione fiscale”, nota a Cass., sez. trib., 23 marzo 2021, n. 8033, in Giur. comm., 2022, pagg. 678 – 694